萬能險保費追加受限爭議背后

　　萬能險保費追加受限爭議背后 　

　　存款利率一降再降，隨之而來的“存款搬家”現象頻頻出現。“擲金百萬到萬能險中鎖定3%利率”等相關新聞屢見報端，不過，欲將存款成功搬家至保險賬戶中，不確定性正在大大增加。有媒體近日報道稱，一消費者表示此前在華夏人壽保險股份有限公司(現為“瑞眾人壽保險有限責任公司”，以下簡稱“瑞眾保險”)購買了一款保險，該保險附帶一個儲蓄賬戶，可享受年化至少3%的“利息”。不過，近期在向該賬戶轉賬存錢時，卻發現已無法存入。近年來萬能險賬戶暫停追加保費的情況并不少見，這一舉措背后又有哪些“秘密”？

　　保費為何無法追加

　　又一家險企因“保費追加受限引爭議”走進大眾視野。

　　據媒體近日報道，山東青島的消費者張簡(化名)表示，2022年，他妻子購買了“華夏福臨門(吉祥如意版)年金保險”，該保險附帶一份“華夏金管家終身壽險(萬能型，鉆石增強版)”。

　　張簡稱，他和妻子正是因為看中該賬戶的價值，才購買了這款保險。而在今年5月初，當張簡和妻子想繼續向該賬戶轉賬存錢時，卻發現該賬戶已不允許存入。他咨詢保險代理人才得知，該保險附帶的賬戶均已被停用。

　　張簡表示，保險公司無故停止該賬戶的使用，違約在先，希望該公司能全額退還保費，并進行一定的賠償。

　　后續，瑞眾保險相關分支機構表示，無法滿足全額退費要求：“停止賬戶追加，不是針對哪一個客戶，是全面的、全系統的。”

　　北京商報記者通過瑞眾保險官網了解到，今年4月，瑞眾保險發布關于暫停10款萬能型產品追加保費業務的公告，公告中稱，為了保證萬能產品賬戶的平穩運作，根據保險合同約定，公司決定暫停3%及以上預定利率萬能型產品的追加保費業務。華夏金管家終身壽險(萬能型，鉆石版)位列其中，停止保費追加時間為2025年4月26日0時起。

　　北京商報記者就暫停萬能險保費追加等情況致函采訪瑞眾保險，但截至發稿，該公司未進行回復。

　　據了解，在萬能險保險合同的有效期內，投保人按期支付當期期交保險費后，可申請辦理追加保險費業務，用于增加個人賬戶價值。北京劭和明地律師事務所保險律師李超對北京商報記者表示，萬能險賬戶保費追加，一般都是通過保險公司App或官方微信公眾號、小程序等途徑自助追加。

　　旨在應對利率下行

　　保險公司在合同訂立之初，一般都會對保費追加進行說明，對“想加就加”“隨時可加”的想法可謂是提前畫上了“休止符”。“合同訂立時，條款中往往會約定追加保費需要‘向保險公司申請’、您可以申請并‘經保險公司審核同意’、‘須符合申請當時保險公司的規定’等類似的表述。”李超表示。

　　中國精算師胡寧寧也對北京商報記者表示，萬能險保費追加時，一般由投保人提出申請追加，經保險公司審核同意后，追加保險費在扣除一定費用后就進入萬能賬戶。一般來說，條款會明確保險公司的審核權利，且追加金額須符合保險公司的相關規定。

　　北京商報記者通過中國保險行業協會網站查詢保險條款了解到，以“華夏金管家終身壽險(萬能型，鉆石增強版)”為例，涉及保費追加的保險條款顯示，自合同生效之日起，在被保險人生存的情況下，投保人可申請追加保險費，經公司審核同意，公司將按約定的交費金額收取追加保險費。追加保險費交費金額須符合本公司當時的投保規定。

　　胡寧寧分析表示，近年來利率快速下行，對保險公司經營造成了較大影響。為緩解經營壓力，保險公司在合法合規的前提下，依照條款表述關閉了高保證萬能險的保險費追加功能。

　　對于多家保險公司相繼對萬能險賬戶限制追加，李超也表示，主要原因是前期銷售的高保證利率的萬能保單的大額保費追加較多，即高成本萬能負債在持續快速增加，近年來，金融市場長期利率快速走低，保險公司面臨較大長期投資壓力，因此需要通過規則調整來控制萬能賬戶增速，以降低經營風險，穩定萬能結算利率，保護現有客戶利益。

　　北京商報記者采訪多位業內人士了解到，消費者之所以有保費隨時可以追加的念頭，原因可能是保險業此前存在銷售誤導的情況，銷售人員或未做到應有的購買、追加提示。對于行業內常常出現的消費者對暫停保費追加提出質疑，甚至產生不滿，李超表示，核心原因還是一些保險公司前期銷售的宣傳誤導與提示不足。比如，部分保險公司在前期銷售時，刻意突出高萬能賬戶的吸引力，號稱無限追加，讓客戶購買所謂的“終身追加無上限”的產品，以此搭配銷售利潤率更高的傳統保險，如年金、增額壽、重疾險等。

　　當前，從銷售到開發設計，再到監督管理，萬能險迎來了重磅新規。4月25日，金融監管總局發布《關于加強萬能型人身保險監管有關事項的通知》明確，保險公司在銷售此類產品時，如合同約定可以追加保費，應當在產品條款中明確追加保費的條件。對于保險消費者已同保險公司簽訂的保險合同，金融監管總局相關負責人表示，在合同期間內，雙方權利義務關系應當以已簽訂的合同約定為準，不因監管規定變化而變化。

　　北京商報記者 胡永新