利率最高3% 存款特種兵上演“千里大挪移”

　　利率最高3% 存款特種兵上演“千里大挪移”

　　隨著多數銀行長期限定期存款利率一降再降，存款特種兵“重出江湖”。他們在社交平臺上發布“求高息存款”的帖子，動輒跨越上千公里尋找“最優”利率。為爭奪這些大額儲戶，客戶經理們也不惜自掏腰包，現金補貼、禮品折現、路費報銷，多重手段輪番上陣，同一家銀行客戶經理之間互相“截和”的場面也是屢見不鮮。

　　存款特種兵出動

　　“我在東北，想存3年期定期存款，麻煩推薦一下”“求高利率存款，有資源的客戶經理私我”……在利率不斷下行的當下，社交平臺上出現了不少求購高息存款的帖子，為了增厚收益，存款特種兵也開啟了新的旅途，千里奔襲。

　　不久前，李楊(化名)跨越1100公里，成功“撿漏”一筆高利率定期存款。從他曬出的存單來看，5年期定期存款年利率高達3%。對于這次存款經歷，李楊總結，既因為利率高，也算是完成了一場說走就走的旅行。

　　經李楊介紹，北京商報記者聯系上了為他辦理存款業務的客戶經理，經了解后得知，這是一家位于廣東省惠州市的村鎮銀行。“目前我行3年期、5年期定期存款利率都為3%，不過利率水平預計6月初應該會下調。針對外地過來存錢的儲戶，有米油鹽、床上四件套、電器等禮品相送。”

　　與以往單純依靠朋友介紹，或者在生活中向陌生人打聽高息存款渠道不同，如今越來越多的儲戶選擇主動出擊，在網絡上公開尋求客戶經理。在諸多求存款的帖子下方，也能看到不少客戶經理積極攬客的身影。

　　北京商報記者以儲戶身份發布異地高利率存款需求后，不到一個小時內，超10位銀行客戶經理前來推薦產品，這其中，地方城商行、村鎮銀行的占了多數，同時也不乏一些股份制銀行異地網點的工作人員。

　　山東一家村鎮銀行客戶經理介紹，該行定期存款1年期利率為1.9%，2年期利率為2.2%，3年期利率則是2.4%起，3年期大額存單利率可以達到2.55%。“首次開卡需要臨柜辦理，后期可以線上操作”，這位客戶經理說道。

　　將目光拉向浙江省，湖州地區一位城商行客戶經理也推薦了該行的存款產品，“我行2年期定期存款利率為2.53%”。也有位于天津地區的某城商行網點的銀行人士稱，“我行3年期定期存款利率為2.35%，10萬元起存，想要的抓緊存，國內又開啟一波降息了”。

　　談及存款特種兵重出江湖，博通分析金融行業資深分析師王蓬博指出，這體現了儲戶對個人資產的積極管理意識，主動尋找更高收益的存款產品，但值得關注的是，同時也要考慮路費、時間成本等綜合因素，甚至如銀行的信用風險、資金安全風險、取款限制等也要放在考慮范圍之內。

　　客戶經理貼錢“搶人”

　　存款特種兵通過跨地區存款來追求更高收益，為了爭奪這些儲戶，客戶經理也紛紛自掏腰包。北京商報記者調查發現，不少客戶經理直接承諾現金補貼，禮品折現也是常見手段。

　　一位城商行客戶經理直言，“以50萬元資金為例，存入3年期定期存款產品，到期的利息為3.8萬元，除了利息之外，還會額外補貼禮品折現費和路費，從北京來的儲戶補貼費用共計750元”。

　　民營銀行客戶經理也不甘示弱，加入這場補貼大戰。“存1000元，用我的推薦碼，立馬發100元紅包”，一位客戶經理稱，目前該行3年期定期存款利率為2.6%。當北京商報記者與這位客戶經理溝通時，也有多位該行其他客戶經理“截和”，主動私聊推薦產品，并表示能提供200元的返現紅包。

　　多位村鎮銀行客戶經理也透露，除了官方利率外，還會提供現金返現等補貼內容。在基層營銷崗位上，客戶經理補貼返現的行為并不少見，一位銀行人士表示，從一線經營角度看，基層客戶經理面臨的存款指標逐年攀升，尤其在季末、年末等關鍵考核節點，完不成任務意味著績效扣減甚至職業發展受限，這迫使他們不得不通過個人補貼吸引客戶。通常，這是客戶經理自發行為，銀行一般不會進行干涉。

　　短期來看，這種方式的確能提升業績水平，但長期依賴補貼攬儲，也推高了客戶經理自身的財務壓力。招聯首席研究員董希淼指出，銀行員工完不成任務，靠貼錢、返現等方式來買存款沖業績屬于違規行為。對于銀行來說，通過這種方式買來的“客戶”質量較低。除此之外，對于被“買”的客戶來說，將大量身份證號碼、手機號碼等提供給第三方，很容易泄露個人信息。當然，銀行總行給基層機構和員工下達任務要科學合理，否則就會導致員工行為異化跑偏。

　　董希淼進一步指出，此類行為產生的部分原因與銀行業績考核體系和任務指標不合理有關。在過重的考核指標和壓力之下，基層機構和員工行為容易出現異化。銀行應平衡好業務發展和風險防范的關系，處理好短期利益和長期利益的關系，給分支機構下達的考核任務應科學合理。基層機構和員工應端正認識，采取依法合規的方式完成任務指標。

　　切勿參與高息攬儲等活動

　　自今年4月以來，一場存款利率的下調浪潮席卷銀行業。股份制銀行、城農商行、村鎮銀行、民營銀行集體行動，密集調低存款利率，其中3年期、5年期定存利率受影響顯著，大中型銀行2%以上存款產品已成為“限量版”。

　　金融監管總局發布的數據顯示，2024年四季度末，商業銀行凈息差為1.52%，處于歷史低位。在2024年度業績發布會上，多位銀行管理層直言，凈息差下行壓力依舊嚴峻，進一步降低高成本負債迫在眉睫。

　　下調中長期存款利率，能夠有效減少銀行的利息支出，緩解存款長期化帶來的成本壓力，進而穩定負債成本，增強銀行的盈利能力。從宏觀政策導向而言，今年中國人民銀行多次提及“擇機降息降準”，銀行下調存款利率，與宏觀政策方向契合。

　　在寬松的貨幣政策基調下，市場普遍預期存款利率仍將持續下行。在董希淼看來，當前，存貸款利率已進入下行通道，銀行凈息差下滑壓力仍然較大。銀行應摒棄規模情結和速度情結，不追求簡單的規模增長和市場份額，既要保持存款業務穩定增長，更要將負債成本控制在合理范圍之內。尤其是中小銀行，要加快轉變經營理念，克服路徑依賴，不可盲目追求存款規模擴張，而是要加強資產負債管理，壓降負債成本，努力保持發展的穩健性和可持續性。

　　就儲戶而言，董希淼提醒，“跨城存款”要注意兩點：第一，“跨城存款”需要付出交通、住宿等費用以及時間成本，儲戶應仔細比較是否劃算；第二，“跨城存款”應到銀行網點柜面辦理，切勿參與高息攬儲、第三方“貼息”等活動。

　　“從便利性來看，如果儲戶所在地沒有所屬銀行網點，大額取款或提前支取可能需要找到網點柜臺才可以交易，這會給儲戶帶來不便和額外的時間成本。”王蓬博如是說道。

　　北京商報記者 宋亦桐